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第604章 有钱真的可以无所不能（第1页）

&esp;&esp;什么叫高利贷？

&esp;&esp;什么又算合法的贷款？

&esp;&esp;对于这个问题，我们国家早就有相关法律表述的，判定民间接待利率是否受法律保护有两个非常重要的界线。

&esp;&esp;一个是年化利率24，24以内的利息受到法律保护，属于合法的贷款；

&esp;&esp;一个是年化利率36，超过36的部分不受法律保护，也可以理解为年化超过36的贷款属于高利贷。

&esp;&esp;那么24-36之间算什么？

&esp;&esp;这就很有意思了，这个区间段的贷款利息现在还处于灰色地带，法律没有说不允许，但是也不保护，既不保护借款人的利益，也不保护贷款人的利息。

&esp;&esp;举个例子，如果张三在小贷公司借了一笔款，利息30，张三付了利息后觉得自己亏了，去法院告小贷公司要求返还已经支付的超过24部分的利息，法院是不支持的；

&esp;&esp;如果张三的贷款不还了，小贷公司去起诉，法院最多只会要求借款人支付贷款本金和24的利息部分。

&esp;&esp;“全国2亿大学生群体，去除在校的2800万，那也还有17亿，这部分人占据了国内财富的将近70”

&esp;&esp;马东直接忽略了在校的大学生，去除家庭财富，他们自己实际上都是穷光蛋。

&esp;&esp;“按照数据的统计，过去五年毕业的大学生约4000万，再除去这一部分还剩13亿”

&esp;&esp;“2008年以前毕业的大学生，哪怕是大专生，在社会上也是比较吃相的，现在工作五年也应该属于有产一族才对，这部分人应该能占据60的社会财富”

&esp;&esp;“如果再往前推5年，还有1亿大学生，这部分人应该能占据45的财富”

&esp;&esp;“如果我们收集到这2亿人的准确数据，再按照时间线细分下去，给每一届的大学生设置不同的贷款额度和利率，年限越长、额度越大、利率越低，这就跟一条鱼一样，我们从最肥的地方开始吃”

&esp;&esp;随着马东的描述，张萌萌小嘴微张，两眼都开始放光。

&esp;&esp;很多人以为互联网贷款背后都需要高深莫测的贷款审批模型，模型里面有几百上千个维度的评判标准，每个标准都需要海量的数据支撑。

&esp;&esp;这么一想，大家都感受到一种不明觉厉的牛逼。

&esp;&esp;可实际上真正判断一个人能不能贷款，能贷多少的依据，只需要两三条就行，其他的都属于锦上添花。

&esp;&esp;就比如这2亿的大学生群体，单凭毕业年限+毕业学校+个人征信这三个维度，马东就有信心让不良贷款率控制到5以内

&esp;&esp;5的坏账率，很高吗？

&esp;&esp;如果鼎东金融给的平均定价是20，资金成本是10，除去5的坏账，毛利润就能高达5！

&esp;&esp;考虑到互联网小额贷款的边际成本几乎可以忽略不计，如果鼎东金融这类贷款日均余额达到100亿，那一年就有将近5亿元的净利润！

&esp;&esp;按照双10的原则，17亿人，十分之一的人用款，贷款用户1700万，人均贷款额度10万元，每人平均用款十分之一，那就是1700亿！

&esp;&esp;一年85亿净利润？

&esp;&esp;马东顿时觉得自己头有点晕，不会算错了吧？

&esp;&esp;再仔细算了一遍，还真没算错！

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